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融資租賃進入汽車消費金融領域以來，各系融資租賃公司都在汽車金融領域布局、搶占市場，改變了原有的汽車金融消費格局，在已經(jīng)做大的汽車金融蛋糕上分到了一杯“羹”。在汽車融資租賃高速發(fā)展的這幾年，融資租賃公司一直著眼于分得更多得市場，卻間接忽視了到手的“蛋糕”如何順利地“吃掉”問題，這個問題就是汽車融資租賃的風險防控問題。從交易模式、合同文本得瑕疵導致“名為融資租賃實為民間借貸”法律關系認定，到貸后處置得不規(guī)范被冠以“黑惡公司”帽子或訴訟纏身，再到內(nèi)部業(yè)務風控標準執(zhí)行不到位導致被批量欺詐等風險已經(jīng)讓不少公司在從事汽車融資租賃業(yè)務過程中被“噎”了一下。所以筆者結(jié)合汽車融資租賃法律實務，淺談一下風控問題中的反欺詐與貸后處置問題。

一、反欺詐

汽車融資租賃業(yè)務中，作為出租方常常會面臨的欺詐風險主要來源于合作方以及承租人。究其該類風險根源主要有以下幾個原因：（1）汽車融資租賃的業(yè)務開展依賴于與全國各地經(jīng)銷商、汽車經(jīng)紀方合作布點，各區(qū)域鮮有己方人員坐鎮(zhèn)，從客戶的融資申請到合同的簽訂往往都是合作方負責，最后再返回相應材料，這為合作方提供欺詐的便利，如虛構客戶騙取融資、假借出租方之名給予不實承諾或收取其他費用、取得融資款后未交付車輛“跑路”等；（2）汽車融資租賃作為汽車消費金融領域的一員，在開展業(yè)務的時候往往以審批方便、資信要求對比銀行等其他金融機構較低的特點吸引著一批特定的目標群體，該特點在拓展業(yè)務有明顯優(yōu)勢，但也意味著要承擔該類客戶群體信用、履約能力等風險，如虛構經(jīng)濟能力、假意融資車輛后拆除GPS將租賃物擅自處置以獲利、伙同合作方工作人員騙取融資款；（3）由于大部分汽車融資租賃公司依賴于通過與當?shù)亟?jīng)銷商、經(jīng)紀方合作布點的方式開展業(yè)務，合作方從每一筆融資租賃業(yè)務中能夠獲得相應的傭金，合作方為獲取更多傭金，會出現(xiàn)幫助資信、履約能力不足的客戶虛構相應信息的以通過租賃公司的審批的情況。

針對以上的一些欺詐風險，從合作方欺詐風險防控的角度來看，目前汽車消費金融領域競爭激烈，都在爭相布點，簡單地提高合作方門檻，如對合作方的規(guī)模、經(jīng)營時限等作要求（一般來講合作方規(guī)模大、經(jīng)營期限長抗風險能力、履約能力越強，信用也越好），對業(yè)務的擴張肯定是有阻礙的，所以要防控合作方的欺詐風險需要在合作過程中提高合作方的違約或欺詐成本，如約定合作方支付保證金、約定合作方對客戶的逾期承擔連帶責任抑或是約定合作經(jīng)銷商的租賃物回購義務等方式；另一方面，從客戶欺詐風險防控的角度，筆者認為融資租賃在汽車消費金融領域以犧牲客戶質(zhì)量的代價下完成快速擴張的情況下，要想可持續(xù)性的發(fā)展，還是需要對客戶進行系統(tǒng)性的甄別，做好融資前的審查。一是完善公司內(nèi)部風控流程及標準，并嚴格執(zhí)行，嚴格要求合作方在合作過程中遵循相應合作要求。其次，外部的征信系統(tǒng)一定有，對于客戶的篩選，最基礎的就是征信情況，對于征信不符合公司的要求的客戶要放棄掉。最后，作為融資租賃，我們可能無法在貸前審查時像銀行等金融機構要求客戶提供資產(chǎn)證明，因為這樣就喪失了我們的優(yōu)勢之一，難以吸引客戶，但是為確?？蛻舻穆募s能力，要求客戶提供符合融資額的穩(wěn)定的收入證明是可行的。鑒于我們本身有租賃物的所有權，對于實現(xiàn)債權具有一定的擔保作用，所以以上措施最大的意義還是在于盡可能篩選掉易惡意違約或惡意串通欺詐的客戶。

二、貸后處置風險防控

對于汽車融資租賃業(yè)務，客戶的逾期違約情形是不可避免的，但是迅速有效、合規(guī)的貸后處置方案能夠幫助出租人盡可能彌補相應損失；得益于融資租賃救濟方式的可選擇性，在承租人逾期后，出租人可以既可以選擇行使加速到期權，要求履行全部剩余租金及承擔違約責任，也可以收回租賃物，并要求賠償相應租金損失。訴訟的方式已是老生常談，不再贅述，這里主要講一下貸后處置中催收以及收回租賃物的相關問題。

1、催收風險控制：承租人逾期后，催收是最基礎的處置方式，一般包括出租人內(nèi)部催收以及委托第三方催收的方式清收債權，出租人內(nèi)部催收的程序及方式一般是可控的，這里不再贅述，著重于第三方催收。在委托第三方公司催收的方式下，存在不可控的風險，如第三方催收人員采用的不正當方式催收，如恐嚇、威脅等方式，損害出租人形象的；另一方面第三方催收人員常以出租人內(nèi)部員工名義對外催收，特殊時期，如目前的“掃黑除惡”時期，上述第三方的行為可能致使出租人被牽連，被打上“黑惡公司”的標簽；故委托第三方催收應形成完善的委托合同，規(guī)避我方責任，同時讓第三方催收以受托人的身份對外催收，不得隨意以出租人內(nèi)部員工名義催收，以便劃清責任，同時也能避免第三方催收人員在催收過程的“亂承諾”問題；

2、租賃物的收回風險控制：由于在汽車融資租賃中，承租人逾期滿足合同約定，出租人具有收回租賃物的權利，所以很多租賃公司在承租人違約后，一般是先期將租賃收車收回，而相應的風險一般就出現(xiàn)在收回的環(huán)節(jié)。在實際收車過程中，很大一部分出租人并沒有提前通知承租人將要收回租賃物，根據(jù)安裝在租賃車輛上的GPS確定車輛位置，然后派人前往收車。在承租人在場的情況下，存在許多承租人不愿配合還車的情況，一旦出租人強行控制車輛，易發(fā)生沖突。在承租人不在場的情況下即使成功控制收回，也會面臨承租人向當?shù)毓矙C關報盜搶的風險，一旦此類案件在各地頻發(fā)，勢必會對公司產(chǎn)生重大的社會不良影響。為盡可能規(guī)避這些風險，我們建議還是要花時間花精力去完善相應的收車流程，做到從通知到成功收車形成書面材料予以留存，避免暴力收車，對于收車中發(fā)生沖突應當積極向相關機關出具書面說明，有條件的建議在業(yè)務較多的區(qū)域提前與當?shù)叵嚓P部門做好先期溝通。在汽車融資租賃業(yè)務開展中，大多數(shù)公司一直在尋求盡可能地簡便簡便交易和處置流程以減少成本，但是從筆者所處理的實務來看，不是所有流程都能去簡化，否則可能會給公司后續(xù)帶來更大的成本。

3、租賃物收回后的處置：在實踐中，由于大部分違約的承租人處于后續(xù)失聯(lián)的狀態(tài)，出租人在收回租賃物后常常通過自身渠道將租賃物進行了自行處置（大部分汽車登記在承租人名下，因不經(jīng)過訴訟途徑，一般都是“黑車處置”）。對于收回的租賃物出租人是否能夠自行處置？能，但應該做好處置告知等流程，并保留相應的因處置所形成的文件。作好前述流程并不意味著沒有風險了，自行處置租賃物還有一個風險需要注意，即承租人已經(jīng)支付完畢大部分租金，僅剩一小部分租金未支付時，若出租人自行處置租賃物，可能會出現(xiàn)租賃物殘值大于全部應付款項的問題，在該種情形下，承租人一方可能會要求返還，同時“黑車處置”價格一般出租人和購買方協(xié)商的價格，且一般低于租賃車輛的實際價值，則承租人還可能對該租賃物的處置價格有異議，而要求重新評估價格（實踐中，因車輛已經(jīng)被處置給第三方，沒有實車可以進行評估，法院可能會采用網(wǎng)絡詢價等方式進行評估，筆者曾接觸過該種情形）。所以對于車輛殘值大，“黑車處置”價格與評估價格懸殊大的時候，謹慎處置，建議可以走法院的評估拍賣程序（從租賃物所有權的角度來看，通過法院評估拍賣存在一定的爭議，即申請執(zhí)行人不能申請評估拍賣所有權屬于自己的財產(chǎn)，但實際上由于租賃汽車一般登記于承租人名下，且抵押給了出租人，實務中我們也是成功申請評估拍賣實現(xiàn)抵押權的，筆者認為這也是與融資租賃法律關系中租賃物對債權具有擔保作用所契合的）。

綜上，汽車融資租賃的風險防控絕不僅僅在于逾期的風險控制，而是涉及到每一個環(huán)節(jié)，當一個行業(yè)涌進更多的競爭者達到一定程度時，就也到了“洗牌”階段，聯(lián)系到近期的熱點事件“視覺中國”的轟然倒塌，相關風控的借鑒意義不言而喻。