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核心概要：“做合規(guī)首先最重要的職能就是合規(guī)檢查，那么疫情中我們的合規(guī)人員應(yīng)該做點(diǎn)什么？應(yīng)該關(guān)注什么？——這就是我今天想要跟大家講解的?！?/p>

黃蘭民，亞太風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人士協(xié)會(huì)（ARPA）特邀專家，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師、翻譯師，北京外經(jīng)貿(mào)大學(xué)校外碩士生導(dǎo)師，北京大學(xué)、清華大學(xué)、人民大學(xué)、上海交大、浙江大學(xué)、廈門大學(xué)常聘講師，曾任香港中南銀行行政委員會(huì)副召集人和辦公室主任，現(xiàn)于某商業(yè)銀行總行任職?！蹲哌M(jìn)香港銀行》、《香港銀行服務(wù)之道》和《香港銀行管理細(xì)節(jié)》《香港銀行管理讀心術(shù)》《香港銀行服務(wù)管理智慧》等多部著作、暢銷書的作者。

ARPA風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)：您認(rèn)為應(yīng)當(dāng)怎樣關(guān)注當(dāng)前合規(guī)檢查的焦點(diǎn)？

黃蘭民：對(duì)這個(gè)問(wèn)題要著眼于當(dāng)前形勢(shì)，為了自身企業(yè)的流動(dòng)性，美聯(lián)儲(chǔ)降息至零利率疊加QE，美國(guó)一家百年銀行倒閉，這都說(shuō)明當(dāng)下形勢(shì)到了比較嚴(yán)峻的關(guān)頭。首先要關(guān)注、研究利率，因?yàn)榻鹑诘谋举|(zhì)就是跨期的價(jià)值交換，交換的成本就是利率，銀行經(jīng)營(yíng)貨幣首先要關(guān)注資金成本，即利率。疫情原因利息下降，利差變窄，影響收益，而存款是銀行的生命?，F(xiàn)在要加大活期儲(chǔ)蓄，現(xiàn)在要顧及方方面面的成本。其次是外匯，疫情原因人民幣貶值，這對(duì)本幣、外幣的影響，這對(duì)外貿(mào)、邊沿企業(yè)的影響都應(yīng)該引起重視。第三個(gè)要關(guān)注通脹影響，不單是有通脹的影響，還有還款能力、企業(yè)倒閉等的影響。還有一個(gè)是股市影響，風(fēng)險(xiǎn)就是信息的獲取，獲取信息就會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有判斷，所以信息披露是這一層面下很重要的問(wèn)題。面對(duì)疫情要有相當(dāng)?shù)南胂罅?，疫情讓我們不知所措，要做好最壞的打算，變化永遠(yuǎn)是合規(guī)檢查的基本素質(zhì)。

ARPA風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)：您認(rèn)為合規(guī)檢查應(yīng)該怎么抓重點(diǎn)呢？

黃蘭民：最重要的一點(diǎn)，我覺(jué)得就是關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，要識(shí)別什么是好風(fēng)險(xiǎn)，什么是壞風(fēng)險(xiǎn)。壞風(fēng)險(xiǎn)是不知道底的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在銀行已經(jīng)出現(xiàn)了很多問(wèn)題，比如之前貸款做保證金可以，在當(dāng)下就違規(guī)了，還要關(guān)注網(wǎng)銀開戶造成的風(fēng)險(xiǎn)等等，這都風(fēng)險(xiǎn)都要防范。抓住風(fēng)險(xiǎn)之后，還要抓三個(gè)重點(diǎn)，也是巴塞爾委員會(huì)的內(nèi)控原則，那就是整體結(jié)構(gòu)、組合定位、成本決策這三個(gè)問(wèn)題。不但要看市場(chǎng)，還要看內(nèi)部的管理；不但要看道德風(fēng)險(xiǎn)還要看操作的效力?，F(xiàn)在技術(shù)發(fā)展強(qiáng)大，大數(shù)據(jù)把數(shù)據(jù)組合或者相關(guān)數(shù)據(jù)比對(duì)時(shí)，就能發(fā)現(xiàn)存在的很多問(wèn)題。

ARPA風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)：您覺(jué)得要怎樣在非現(xiàn)場(chǎng)檢查中關(guān)注同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)？

黃蘭民：同業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅镜闹匾溃欢ㄒ乐广y行同業(yè)內(nèi)部管理不好導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，去關(guān)注同業(yè)銷售、貸款、客戶等等。近兩年監(jiān)管一直在抓同業(yè)，一定要了解同業(yè)，找到底層風(fēng)險(xiǎn)，高度認(rèn)識(shí)監(jiān)管的新規(guī)。首先要畫像，注重同業(yè)的全面，比如資金的來(lái)源、結(jié)構(gòu)等等；第二同業(yè)一定不能有體外，同業(yè)一定是在總行管理的；對(duì)同業(yè)賬戶的管理要重視；第四個(gè)就是一定要注重同業(yè)的流程，前中后臺(tái)一定要分離，且不能有逆流程，把資金的流動(dòng)搞清楚；投資理財(cái)要有管控，同業(yè)要由系統(tǒng)控制，而不是靠人員控制；還要關(guān)注同業(yè)信用、產(chǎn)品審批、同業(yè)額度、資金成本、債券價(jià)格等等這都是內(nèi)控檢查的要點(diǎn)。

ARPA風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)：在您看來(lái)要怎樣在非現(xiàn)場(chǎng)檢查中關(guān)注資金風(fēng)險(xiǎn)？

黃蘭民：現(xiàn)在資金問(wèn)題也是重要問(wèn)題，資金風(fēng)險(xiǎn)管控是銀行的命脈。要去學(xué)習(xí)當(dāng)下資金方面的法律法規(guī)，比如結(jié)構(gòu)性存款限制和整改，特別是反洗錢，國(guó)家加大了反洗錢的處罰力度，這方面客戶資料的完整性等都要重視，此外資金的系統(tǒng)授權(quán)如何做，產(chǎn)品問(wèn)題會(huì)有哪些，資金要做哪些計(jì)劃，盈利手段是什么，如何考核，如何保證資金成本、匯率，貿(mào)易的真實(shí)性，注意限額和止損、渠道平臺(tái)、定價(jià)等等，都是需要引起重視的關(guān)鍵問(wèn)題?？偠灾欢ㄒP(guān)注資金業(yè)務(wù)。

ARPA風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)：您認(rèn)為應(yīng)該怎樣在非現(xiàn)場(chǎng)檢查中關(guān)注抵質(zhì)押品風(fēng)險(xiǎn)？

黃蘭民：在不良資產(chǎn)可能大量增加時(shí)，在內(nèi)控檢查中關(guān)注押品風(fēng)險(xiǎn)。我們講什么是授信呢，首先第一個(gè)是信你的還款能力，第二個(gè)信你的還款意愿，還款意愿沒(méi)有了，那就得看還款能力，能力體現(xiàn)在押品的風(fēng)險(xiǎn)。押品是不良資產(chǎn)的最重要的抓手，押品很多收不回來(lái)，一是評(píng)估不行，二是押品很多時(shí)候拿不到手，所以押品的分析非常重要。押品多是房地產(chǎn)，看押品房地產(chǎn)占多少，看房地產(chǎn)價(jià)格變動(dòng)的影響；要看押品抵債怎么樣，能不能抵，夠不夠抵，特別要關(guān)注政府平臺(tái)的擔(dān)保，要關(guān)注第三方，注重不同押品對(duì)不良的比例分析，注重押品的四個(gè)問(wèn)題，即準(zhǔn)入、登記、評(píng)估和現(xiàn)場(chǎng)等等。

ARPA風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)：您認(rèn)為有什么樣特質(zhì)的人適合做合規(guī)檢查工作？

黃蘭民：首先要有熱愛，其次必須要專業(yè)，第三個(gè)必須要細(xì)致，還要有大局觀。需要記住的是，內(nèi)控的真正意義是有效性，是讓各項(xiàng)工作有效，要發(fā)現(xiàn)沒(méi)效的東西讓它變成有效，而不是避開風(fēng)險(xiǎn)