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曾經(jīng)通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司、銀聯(lián)商務(wù)有限公司在銀行卡收單業(yè)務(wù)中因存在未落實(shí)商戶實(shí)名制、變?cè)煦y行卡交易信息、為無證機(jī)構(gòu)提供交易接口、通過非客戶備付金賬戶存入并劃轉(zhuǎn)客戶備付金、外包服務(wù)管理不規(guī)范等嚴(yán)重違規(guī)現(xiàn)象，被人民銀行分別處以沒收違法所得、罰款及對(duì)總公司和分公司相關(guān)責(zé)任人給予警告并處罰款的處罰。本文嘗試結(jié)合前述的違規(guī)問題，從反洗錢角度分析商業(yè)銀行POS機(jī)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，進(jìn)而提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制建議。

一、POS機(jī)收單業(yè)務(wù)違規(guī)問題涉及的洗錢風(fēng)險(xiǎn)

前述兩家收單機(jī)構(gòu)的一系列違規(guī)行為，除了違反我國支付結(jié)算管理的有關(guān)法律法規(guī)和制度規(guī)定，其收單業(yè)務(wù)也存在嚴(yán)重的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

近年來隨著電子信息技術(shù)的普及，犯罪分子利用智能化的工具通過復(fù)制銀行卡信息并寫入空白磁條卡而對(duì)原銀行卡內(nèi)資金進(jìn)行大肆盜用的案件屢見不鮮。不落實(shí)特約商戶實(shí)名制，POS機(jī)持有人就有可能為此類犯罪行為提供便利。偽卡分子與套現(xiàn)商戶相勾結(jié)，通過違規(guī)商戶進(jìn)行套現(xiàn)交易竊取資金，根據(jù)非授權(quán)交易風(fēng)險(xiǎn)零責(zé)任準(zhǔn)則，持卡人對(duì)沒有簽名或電子簽名確認(rèn)的交易無需買單，因此風(fēng)險(xiǎn)由收單方承擔(dān)。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)

如商業(yè)銀行或者與其合作外包服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶入網(wǎng)審核不嚴(yán)、商戶準(zhǔn)入所需證件表格等實(shí)名制基本要求未落實(shí)，對(duì)商戶自行轉(zhuǎn)借機(jī)具的行為沒有嚴(yán)格監(jiān)督和管理的話，犯罪分子通過虛假申請(qǐng)成為收單商戶或轉(zhuǎn)借、購買入網(wǎng)POS機(jī)具，并使用偽卡實(shí)施盜刷，得手后銷聲匿跡，收單行可能承擔(dān)退單損失。

（三）道德風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行如果不重視反洗錢工作，有可能不知不覺成為洗錢者的合作方。如將提供虛假信息的客戶簽約為特約商戶，未落實(shí)商戶實(shí)名制、為無證機(jī)構(gòu)提供交易接口、通過非客戶備付金賬戶存入并劃轉(zhuǎn)客戶備付金、就可能為不法分子損害他人利益提供便利，或者為犯罪分子轉(zhuǎn)移資金提供渠道。

二、違規(guī)問題及洗錢風(fēng)險(xiǎn)漏洞存在原因分析

（一）反洗錢意識(shí)淡薄，法律法規(guī)和規(guī)章制度落實(shí)不到位

雖然本文以通聯(lián)支付和銀聯(lián)商務(wù)為例，但事實(shí)上商業(yè)銀行尤其是基層業(yè)務(wù)人員也普遍存在對(duì)反洗錢的認(rèn)識(shí)淺薄，對(duì)洗錢交易的一般過程研究不夠，對(duì)反洗錢各項(xiàng)規(guī)定的目的不理解，對(duì)履行反洗錢義務(wù)不到位可能承擔(dān)的后果不明確，工作理念模糊，因而不能嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢規(guī)定的情況。

（二）可疑交易的識(shí)別技術(shù)和手段不能適應(yīng)反洗錢要求

可疑交易主要依賴系統(tǒng)識(shí)別，人工識(shí)別流于形式。基于POS機(jī)收單業(yè)務(wù)離行交易的特點(diǎn)，其可疑交易只能依賴系統(tǒng)識(shí)別，人工甄別只能在系統(tǒng)篩選的基礎(chǔ)上進(jìn)行，甄別人員由于時(shí)間、精力、距離等限制，通過分析、電話詢問等方式核實(shí)，可能得到的并非真實(shí)情況。

（三）對(duì)特約商戶的宣傳教育不到位

一些特約商戶通過虛假交易、變?cè)旖灰诪?a data-mid="366" style="box-sizing: border-box; background-color: transparent; color: rgb(230, 126, 34); text-decoration-line: none; text-decoration-color: rgba(0, 0, 0, 0.4); outline: none; overflow-wrap: break-word;">信用卡套現(xiàn)提供便利，有的商戶非法移機(jī)或者利用POS從事非法交易，一些商戶不能認(rèn)真審驗(yàn)銀行卡的真?zhèn)?，不能盡責(zé)讓客戶簽單或保留簽購單，都有可能為收單銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。

（四）銀行卡收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)市場不夠規(guī)范

收單業(yè)務(wù)行業(yè)利潤微薄，促使商業(yè)銀行通過迅速擴(kuò)張來平衡投入產(chǎn)出，因此選擇通過借助包服務(wù)機(jī)構(gòu)以"圈地"、"掃街"方式天搖地動(dòng)商戶規(guī)模，從而放松商戶準(zhǔn)入要求。而部分外包服務(wù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)資質(zhì)薄弱、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)缺乏、從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低且流動(dòng)性高，有的機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營意識(shí)薄弱，違規(guī)開展業(yè)務(wù)，部分收單機(jī)構(gòu)對(duì)外包業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制手段單一、控制能力有限。

三、思考與建議

（一）不斷完善和嚴(yán)格落實(shí)銀行POS機(jī)管理制度

中國人民銀行發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》、《關(guān)于銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理的通知》以及中國支付清算協(xié)會(huì)制定的《銀行卡收單外包業(yè)務(wù)自律規(guī)范》為POS機(jī)業(yè)務(wù)提供了基本管理規(guī)則，各商業(yè)銀行也根據(jù)自身實(shí)際制定有相應(yīng)的管理規(guī)定，但近年來信息技術(shù)不斷進(jìn)步，實(shí)際當(dāng)中也有各種新情況新問題不斷出現(xiàn)，需要銀行與時(shí)俱進(jìn)，不斷完善管理措施，并嚴(yán)格落實(shí)。

（二）不斷改進(jìn)反洗錢的技術(shù)與手段，提高客戶身份識(shí)別與異常交易監(jiān)測的效率

努力實(shí)現(xiàn)對(duì)商戶身份識(shí)別的全面化，通過技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)同一客戶身份信息的連續(xù)識(shí)別和留存，減少業(yè)務(wù)人員人工識(shí)別的難度和疏漏，盡可能全面利用現(xiàn)有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、公民身份核查系統(tǒng)、工商登記公示系統(tǒng)等信息，全面了解客戶。

（三）加強(qiáng)對(duì)特約商戶的宣傳教育與監(jiān)督管理

商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶的反洗錢宣傳，對(duì)使用POS機(jī)的特約商戶可能存在的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)有針對(duì)性地普及有關(guān)知識(shí)，使他們明確自身在使用POS過程中應(yīng)履行的反洗錢義務(wù)，并對(duì)可能涉及的銀行卡犯罪、洗錢犯罪風(fēng)險(xiǎn)和有關(guān)法律后果給予警示，不給信用卡套現(xiàn)及虛假交易等違法違規(guī)行為提供便利。同時(shí)，采取業(yè)務(wù)抽查、商戶巡檢、系統(tǒng)監(jiān)測以及面對(duì)面交流等方式，加強(qiáng)對(duì)商戶的監(jiān)管與教育，對(duì)有異常交易記錄的商戶增加現(xiàn)場回訪次數(shù)，及時(shí)收回已停業(yè)商戶的設(shè)備。

（四）進(jìn)一步規(guī)范與銀行卡收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作

商業(yè)銀行作為收單機(jī)構(gòu)，要及時(shí)建立健全外包服務(wù)機(jī)構(gòu)管理制度和相應(yīng)的內(nèi)控管理機(jī)制，根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，明確合作外包服務(wù)機(jī)構(gòu)專業(yè)資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)、外包服務(wù)種類、雙方權(quán)責(zé)劃分、風(fēng)險(xiǎn)防范措施，豐富對(duì)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理手段，提高事前、事中風(fēng)險(xiǎn)防控能力，并建立風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置機(jī)制。