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【案情】
　　2010年7月23日，林某以自己為被保險(xiǎn)人購買了某保險(xiǎn)公司雙賬戶（萬能型）保險(xiǎn)及附加萬能提前給付重大疾病保險(xiǎn)一份，基本保險(xiǎn)金額為120 000元。2012年6月16日，林某因腎功能衰竭尿毒癥期入院治療，并于2012年10月15日向某保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，某保險(xiǎn)公司核實(shí)后發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人于投保前因“腎病綜合癥、腎功能不全”入院治療，但申請(qǐng)理賠時(shí)保險(xiǎn)合同已滿兩年。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，某保險(xiǎn)公司無法解約，遂做出“拒付，合同繼續(xù)有效”的理賠決定。林某不服，提起訴訟。
　　【判決書正文】
　　原告：林某，男，1987年1月14日生，住福建省莆田市。
　　被告：某保險(xiǎn)公司江蘇分公司，住所地：南京市鼓樓區(qū)。
　　原告林某訴被告某保險(xiǎn)公司江蘇分公司（以下簡稱某保險(xiǎn)公司）保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2013年 1月8日受理后，依法組成合議庭，公開開庭進(jìn)行了審理。原告林某，被告某保險(xiǎn)公司各自的委托代理人到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
　　原告林某訴稱：2010年7月27日，被告某保險(xiǎn)公司代理人項(xiàng)某到原告工作地點(diǎn)推銷保險(xiǎn)，原告提出投保申請(qǐng)并如實(shí)告知其當(dāng)時(shí)患有腎炎和腎小球疾病。被告某保險(xiǎn)公司經(jīng)審查后同意承保，雙方簽訂了保險(xiǎn)合同，其中附加萬能提前給付重大疾病保險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)金額為120 000元，保險(xiǎn)期限為終身，合同生效日期為同年7月30日。2012年6月16日，原告因慢性腎功能衰竭尿毒癥期入住莆田學(xué)院附屬醫(yī)院治療。經(jīng)該院診斷，原告患有慢性腎功能衰竭尿毒癥期、慢性腎小球腎炎、腎性貧血等多種疾病。出院后，原告于2012年10月15日向某保險(xiǎn)公司索賠。后者于同年11月7日以“被保險(xiǎn)人林某于2012年6月16日因慢性腎功能衰竭入院治療。經(jīng)核實(shí)被保險(xiǎn)人投保前已經(jīng)患病并入院治療”為由拒賠。原告遂訴至法院，請(qǐng)求判令被告某保險(xiǎn)公司賠償重大疾病保險(xiǎn)金120 000元，并承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。
　　原告林某為支持其訴訟請(qǐng)求提供證據(jù)如下：
　　證據(jù)一、保險(xiǎn)合同（附保險(xiǎn)單、投保書、收據(jù)）。投保書中健康信息告知表詢問部分10—17項(xiàng)的“勾”為林某填寫，其他部分的“勾”為項(xiàng)某填寫，險(xiǎn)種信息及投保人聲明處的內(nèi)容為項(xiàng)某填寫，投保人簽名處的簽名為林某本人所簽。證明林某與某保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同關(guān)系成立，保費(fèi)已經(jīng)按約繳納。
　　證據(jù)二、莆田學(xué)院附屬醫(yī)院出院記錄、攝影報(bào)告、檢驗(yàn)報(bào)告單、超聲檢查報(bào)告單。上述證據(jù)載明林某于2012年6月16日被診斷患有慢性腎功能衰竭尿毒癥期、慢性腎小球腎炎、腎性貧血等多種疾病。證明被保險(xiǎn)人林某所患疾病已符合保險(xiǎn)合同規(guī)定的重大疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)。
　　證據(jù)三、理賠決定通知書。某保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人林某投保前已經(jīng)患病為由拒賠。證明某保險(xiǎn)公司拒絕賠付的事實(shí)。
　　證據(jù)四、電話錄音三份。（一）2012年11月16日林某與項(xiàng)某的電話錄音顯示，林某將其患有腎炎的事實(shí)向保險(xiǎn)代理人項(xiàng)某進(jìn)行了告知，項(xiàng)某對(duì)其在健康信息告知表詢問部分代打鉤的行為未作出否認(rèn)的表示，且未將林某患病的情況向某保險(xiǎn)公司反映；并稱如果在投保書中的腎病一欄選擇“是”，就買不到這種保險(xiǎn)，且在投保時(shí)即告知投保人林某，兩年之內(nèi)不能賠，兩年后就算帶病投保也將獲得保險(xiǎn)賠償。項(xiàng)某還授意林某在某保險(xiǎn)公司詢問其投保前有沒有生過病時(shí)須回答：“當(dāng)時(shí)我也不知道生病了不能買保險(xiǎn)，我想買份保險(xiǎn)將來養(yǎng)老，你別說就為了這個(gè)病買的，知道嗎？就說為將來養(yǎng)老買的。如果他們問當(dāng)時(shí)有沒有生病，你就說沒有?！保ǘ?012年11月18日林某與項(xiàng)某的電話錄音顯示，項(xiàng)某授意投保人隱瞞其病情，如果兩年后發(fā)病就必須要賠，并稱林某當(dāng)時(shí)如果如實(shí)告知，即在健康信息告知表詢問部分的腎病一欄打“是”，保險(xiǎn)公司就不會(huì)向其出售這種保險(xiǎn)。（三）2012年11月27日林某與項(xiàng)某的電話錄音顯示，項(xiàng)某稱，其在投保書的健康信息告知表中代打鉤，是冒著危險(xiǎn)給林某買保險(xiǎn)，不在“否”上打鉤就買不到這種保險(xiǎn)，如果投保后兩年內(nèi)發(fā)病不賠，兩年后就算是帶病投保，保險(xiǎn)公司也必須要賠，當(dāng)時(shí)就是“賭”林某兩年內(nèi)不生??；但是沒有想到就在兩年還差一個(gè)月時(shí)，林某就生病了。項(xiàng)某還否認(rèn)其向保險(xiǎn)公司匯報(bào)了林某有病的情況，且讓林某在公司詢問其投保前是否有病時(shí)不能說有病，否則保險(xiǎn)公司就不會(huì)向其出售這種保險(xiǎn)；如果保險(xiǎn)公司知道林某在投保時(shí)有病，還會(huì)追究項(xiàng)某的法律責(zé)任。三段電話錄音證明在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，林某已向保險(xiǎn)公司代理人項(xiàng)某陳述了自己患有腎炎和腎小球疾病的事實(shí)，項(xiàng)某故意隱瞞事實(shí)，并在投保書健康信息告知中擅自替投保人打鉤，隱瞞了林某的病情。
　　被告某保險(xiǎn)公司辯稱，對(duì)其與原告之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系及拒賠等事實(shí)不持異議，但抗辯：一、原告在投保前即2010年7月6日至7月22日在南京同仁醫(yī)院（以下簡稱同仁醫(yī)院）住院治療腎病。原告在出院后第二天即同年7月23日投保，又于同年7月28日入中國人民解放軍南京軍區(qū)總醫(yī)院（以下簡稱軍區(qū)總院）治療腎病。原告在明知如實(shí)告知其患有腎病的情況下，我公司不可能承保，而故意隱瞞其患病事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)。原告現(xiàn)以腎病申請(qǐng)理賠，屬于投保前疾病，故保險(xiǎn)人不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。二、根據(jù)某保險(xiǎn)公司與項(xiàng)某簽訂的保險(xiǎn)代理合同中《營銷員服務(wù)管理規(guī)章》的規(guī)定，營銷員應(yīng)將所知悉的投保人告知的可能影響本公司據(jù)此確定承保的重要情況告知本公司，如違反而致使本公司蒙受損失，營銷員應(yīng)負(fù)一切賠償責(zé)任。如法院判決我司承擔(dān)責(zé)任，我公司將向項(xiàng)某追償。請(qǐng)求法院駁回原告對(duì)某保險(xiǎn)公司的訴訟請(qǐng)求。
　　被告某保險(xiǎn)公司為支持其答辯理由提供證據(jù)如下：
　　證據(jù)一、同仁醫(yī)院×××××××號(hào)病案摘抄。林某住院時(shí)間為2010年7月6日，出院時(shí)間為同年7月22日，即投保前一日才出院，當(dāng)時(shí)診斷為腎病綜合癥、腎功能不全。證明林某帶病投保，故意不履行如實(shí)告知義務(wù)。
　　證據(jù)二、軍區(qū)總院出院小結(jié)。出院小結(jié)顯示林某住院時(shí)間為2010年7月28日至同年8月4日，而保險(xiǎn)合同的生效期為2010年7月30日。證明目的同證據(jù)一。
　　證據(jù)三、項(xiàng)某的調(diào)查詢問筆錄。2012年10月15日，項(xiàng)某在接受某保險(xiǎn)公司調(diào)查時(shí)稱，其已將保險(xiǎn)條款及免責(zé)條款向林某進(jìn)行了說明，并且確認(rèn)當(dāng)時(shí)被保險(xiǎn)人及投保人處的簽名均系林某本人所簽。證明保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了明確說明義務(wù)。
　　證據(jù)四、林某的調(diào)查詢問筆錄。2012年10月15日，林某在理賠過程中接受保險(xiǎn)人調(diào)查時(shí)，仍然強(qiáng)調(diào)自己沒有病，身體一直很好，未住過院也沒有得過嚴(yán)重的疾病。證明目的同證據(jù)一。
　　證據(jù)五、《某再保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)版核保手冊(cè)》。該手冊(cè)醫(yī)學(xué)核保部分中載明，出現(xiàn)腎病綜合癥的被保險(xiǎn)人均屬于拒絕承保范圍，這也是國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)界的行業(yè)慣列。證明如果林某對(duì)其疾病狀況履行了如實(shí)告知義務(wù)，根據(jù)保險(xiǎn)公司的核保流程相關(guān)規(guī)定，其無法取得被保險(xiǎn)人的資格，無法獲得本案所涉保險(xiǎn)合同的相關(guān)保障。
　　證據(jù)六、保險(xiǎn)代理合同。合同附件一《營銷員服務(wù)管理規(guī)章》規(guī)定，營銷員應(yīng)將所知悉的以及由投保人、被保險(xiǎn)人或其他人主動(dòng)向其所告知的有關(guān)可能影響本公司據(jù)以確定承保與否或提高保險(xiǎn)費(fèi)率的重要情況忠實(shí)告知本公司。營銷員如有違反而致使本公司蒙受損失，營銷員應(yīng)負(fù)一切賠償責(zé)任。證明如保險(xiǎn)人承擔(dān)了賠償責(zé)任，可以向保險(xiǎn)代理人項(xiàng)某追償。
　　某保險(xiǎn)公司對(duì)林某提交證據(jù)的質(zhì)證意見為：對(duì)證據(jù)一的真實(shí)性、合法性不持異議，關(guān)聯(lián)性有異議，投保書中健康告知表第20條第6項(xiàng)中，詢問被保險(xiǎn)人是否患有腎炎、腎小球疾病、腎病綜合癥等癥狀或疾病的回答欄內(nèi)，填寫的內(nèi)容為“否”，投保人林某在投保人及被保險(xiǎn)人簽名處簽字確認(rèn)，即投保人故意未履行如實(shí)告知義務(wù)；對(duì)證據(jù)二的真實(shí)性、合法性不持異議，關(guān)聯(lián)性有異議，林某系帶病投保，且故意不如實(shí)告知，有騙保行為；對(duì)證據(jù)三的真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性、合法性不持異議；對(duì)證據(jù)四的真實(shí)性、合法性不持異議，關(guān)聯(lián)性有異議，從錄音的內(nèi)容來看，保險(xiǎn)代理人項(xiàng)某知道如果其向我公司報(bào)告林某有此類疾病的話，我公司不會(huì)承保。
　　林某對(duì)某保險(xiǎn)公司提交證據(jù)的質(zhì)證意見為：對(duì)證據(jù)一、二的真實(shí)性沒有異議，關(guān)聯(lián)性有異議，其已向保險(xiǎn)代理人履行了如實(shí)告知義務(wù)，這兩份證據(jù)無法證明其存在騙保行為。如果保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)調(diào)取其病歷資料，雙方也就無法訂立保險(xiǎn)合同，但保險(xiǎn)公司只是在林某提出理賠時(shí)才調(diào)查其病情，并據(jù)此拒賠，保險(xiǎn)公司的行為也存在過錯(cuò)；對(duì)證據(jù)三的真實(shí)性不持異議，關(guān)聯(lián)性有異議，保險(xiǎn)公司的內(nèi)部調(diào)查與林某無關(guān)；對(duì)證據(jù)四的真實(shí)性不持異議，關(guān)聯(lián)性有異議，因項(xiàng)某提前授意其在某保險(xiǎn)公司調(diào)查時(shí)，要說2012年1月開始得了重大疾病，所以其在某保險(xiǎn)公司詢問時(shí)陳述投保前沒有得過嚴(yán)重的疾病，身體一直很好；對(duì)證據(jù)五、六的真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性、合法性不持異議。
　　經(jīng)審理查明，林某于2010年7月6日至7月22日在同仁醫(yī)院住院，出院診斷為腎病綜合癥及腎功能不全。同年7月23日到軍區(qū)總院門診就診，同年7月28日入住腎臟病科進(jìn)行住院治療，同年8月3日出院，最后診斷結(jié)果為膜增生性腎小球腎炎及慢性乙型病毒性肝炎（活動(dòng)期）。
　　另查明，2010年7月27日，林某與某保險(xiǎn)公司簽訂了某保險(xiǎn)公司雙賬戶（萬能型）保險(xiǎn)一份，以及附加萬能提前給付重大疾病保險(xiǎn)等多項(xiàng)附加險(xiǎn)。其中，附加萬能提前給付重大疾病保險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)金額為120 000元，保險(xiǎn)期限為終身；投保人及被保險(xiǎn)人為林某（23歲），受益人為其女友王某；保險(xiǎn)責(zé)任條款第2.3.1條規(guī)定，若被保險(xiǎn)人經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)院?？漆t(yī)生確診首次患本附加合同約定的重大疾?。o論一種或多種），則按照收到重大疾病保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)金額給付重大疾病保險(xiǎn)金；第2.3.2條規(guī)定，給付重大疾病保險(xiǎn)金后，本附加合同終止；第3.1條重大疾病的范圍包括終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）等30項(xiàng)疾?。煌侗薪】敌畔⒏嬷淼?0條詢問內(nèi)容為：您是否曾患有或被告知患有下列癥狀或疾?。咳簟笆恰?，請(qǐng)注明疾病名稱、癥狀、醫(yī)院名稱、治療時(shí)間和結(jié)果。其中，第5項(xiàng)詢問內(nèi)容為：肝炎、肝炎病毒攜帶……以及其他消化系統(tǒng)疾病；第6項(xiàng)詢問內(nèi)容為：腎炎、腎結(jié)石、腎小球疾病、腎病綜合癥……尿毒癥……以及其他泌尿系統(tǒng)疾病。上述告知內(nèi)容對(duì)應(yīng)的回答“是”或“否”的方框中，被保險(xiǎn)人和投保人答復(fù)均為“否”，其中10—17項(xiàng)的打“鉤”部分為林某填寫，其他打“鉤”部分、險(xiǎn)種信息及投保人聲明處的內(nèi)容為項(xiàng)某填寫，林某在投保人及被保險(xiǎn)人處簽字。2010年7月30日，林某按約繳納了保費(fèi)6491元，保險(xiǎn)合同即日生效。
　　又查明，某保險(xiǎn)公司的投保流程規(guī)定，年齡在45歲以上投保該險(xiǎn)種的被保險(xiǎn)人需要進(jìn)行體檢，故某保險(xiǎn)公司未要求當(dāng)時(shí)年僅23歲的被保險(xiǎn)人林某在投保前進(jìn)行體檢。保險(xiǎn)代理合同附件一《營銷員服務(wù)管理規(guī)章》第二章第五條規(guī)定，營銷員應(yīng)將所知悉的以及由投保人、被保險(xiǎn)人或其他人主動(dòng)向其所告知的有關(guān)可能影響本公司據(jù)以確定承保與否或提高保險(xiǎn)費(fèi)率的重要情況忠實(shí)告知本公司。營銷員如有違反而致使本公司蒙受損失，營銷員應(yīng)負(fù)一切賠償責(zé)任。
　　再查明，2012年6月16日至同年7月17日，林某入住莆田學(xué)院附屬醫(yī)院治療，經(jīng)該院診斷，林某患有慢性腎功能衰竭尿毒癥期、慢性腎小球腎炎、腎性貧血、乙型病毒性肝炎表面抗原攜帶者等多種疾病。2012年10月15日，林某向某保險(xiǎn)公司索賠120 000元。同日，林某在接受某保險(xiǎn)公司調(diào)查詢問時(shí)陳述，投保時(shí)業(yè)務(wù)員對(duì)條款和免責(zé)已講清楚了，健康告知是其本人告知的；除了在老家買的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，沒有投保其他保險(xiǎn)，且以前身體一直很好，從未住過院，沒有嚴(yán)重的疾病。同日，保險(xiǎn)代理人項(xiàng)某在接受某保險(xiǎn)公司調(diào)查詢問時(shí)，亦作了同樣陳述。2012年11月7日，某保險(xiǎn)公司書面通知林某稱：“被保險(xiǎn)人林某于2012年6月16日因慢性腎功能衰竭入院治療。經(jīng)核實(shí)被保險(xiǎn)人投保前已經(jīng)患病并入院治療，根據(jù)本保險(xiǎn)合同條款約定，歉難給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。”
　　2013年2月20日，林某以保險(xiǎn)代理人項(xiàng)某故意隱瞞其病情，并在健康信息告知表中擅自代其打鉤為由，請(qǐng)求追加項(xiàng)某為本案被告，如法院認(rèn)定某保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，則判令項(xiàng)某賠償120 000元。本院遂通知項(xiàng)某作為被告參加訴訟。審理中，項(xiàng)某辯稱：其在南京好又多超市展業(yè)時(shí)，林某女友王某問有無關(guān)于疾病方面的保險(xiǎn)可以投保，項(xiàng)某回答有這類保險(xiǎn)，但并不知道有腎病的人不可以投保，并按照保險(xiǎn)公司的要求向投保人進(jìn)行了明確說明，后某保險(xiǎn)公司也進(jìn)行了回訪，回訪的錄音在保險(xiǎn)公司有留存，回訪的內(nèi)容就是公司回訪人員問林某是否知道保險(xiǎn)條款等內(nèi)容。項(xiàng)某否認(rèn)其對(duì)林某承諾生病了也能得到賠償。請(qǐng)求法院駁回對(duì)項(xiàng)某的訴訟請(qǐng)求。庭審中，項(xiàng)某對(duì)林某提交證據(jù)的質(zhì)證意見為：對(duì)證據(jù)一、二、三的真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性均沒有異議；對(duì)證據(jù)四的真實(shí)性不持異議，關(guān)聯(lián)性、合法性有異議，通話時(shí)她不知道有錄音，林某一直在套她的話。林某投保之前，其女友王某問如果患有這種病是否能理賠？項(xiàng)某回答兩年內(nèi)如果患相同的病保險(xiǎn)公司不賠，兩年之后就可以賠償。簽訂合同時(shí)，她已就保險(xiǎn)合同條款進(jìn)行了說明，林某在投保書上簽了字。同時(shí)，項(xiàng)某也確認(rèn)其知道林某生病的情況后向其建議，在保險(xiǎn)公司詢問時(shí)，就回答投保時(shí)沒有生病，這是基于同情，希望林某可以得到理賠才這么說的。同年6月25日，林某又以項(xiàng)某為某保險(xiǎn)公司代理人，其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任為由，撤回了對(duì)項(xiàng)某的起訴。同日，本院裁定準(zhǔn)許其撤回對(duì)項(xiàng)某的起訴。
　　以上事實(shí)，有原告林某提交的保險(xiǎn)合同、莆田學(xué)院附屬醫(yī)院出院記錄、攝影報(bào)告、檢驗(yàn)報(bào)告單、超聲檢查報(bào)告單、理賠決定通知書、錄音三份及文字整理，被告某保險(xiǎn)公司提交的同仁醫(yī)院病案摘抄、軍區(qū)總院的出院小結(jié)、調(diào)查詢問筆錄兩份、《某再保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)版核保手冊(cè)》、保險(xiǎn)代理合同及附件《營銷員服務(wù)管理規(guī)章》，以及本院庭審筆錄、質(zhì)證筆錄等證據(jù)予以證實(shí)。
　　本案爭議焦點(diǎn)為：投保人林某是否為故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，某保險(xiǎn)公司是否須承擔(dān)賠償責(zé)任。
　　本院認(rèn)為，林某與某保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同合法有效。保險(xiǎn)條款規(guī)定，重大疾病的范圍包括終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）等30項(xiàng)疾病。保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人林某入住莆田學(xué)院附屬醫(yī)院治療，經(jīng)該院診斷，其患有慢性腎功能衰竭尿毒癥期等多種疾病，已經(jīng)構(gòu)成保險(xiǎn)事故。
　　關(guān)于投保人林某是否為故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，某保險(xiǎn)公司是否須承擔(dān)賠償責(zé)任的問題。本院認(rèn)為：一、林某在投保時(shí)已經(jīng)向保險(xiǎn)代理人項(xiàng)某如實(shí)告知了其患有腎病的情形?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第三條規(guī)定，保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為填寫保險(xiǎn)單證后經(jīng)投保人簽字或者蓋章確認(rèn)的，代為填寫的內(nèi)容視為投保人的真實(shí)意思表示。但有證據(jù)證明保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人存在保險(xiǎn)法第一百一十六條、第一百三十一條相關(guān)規(guī)定情形的除外?！侗ｋU(xiǎn)法》第一百三十一條第（三）項(xiàng)規(guī)定，保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，不得有阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)的行為。本案中，雖然投保書的健康信息告知表第20條詢問內(nèi)容中的大部、險(xiǎn)種信息及投保人聲明處的內(nèi)容為項(xiàng)某代為填寫，林某在這份沒有如實(shí)告知的投保單上簽了字。但通過林某提交的錄音證據(jù)，結(jié)合庭審中項(xiàng)某的陳述來看，林某及其女友王某在保險(xiǎn)代理人項(xiàng)某向其做投保宣傳勸誘時(shí)，已將林某患有腎病的情況如實(shí)告知了項(xiàng)某，并詢問這種情況下是否能獲得保險(xiǎn)保障。對(duì)于缺乏保險(xiǎn)法律知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的林某而言，還不具備通過以不如實(shí)告知的方式來取得投保資格，并以剛生效不到一年的《保險(xiǎn)法》修正案（2009年10月1日生效）所規(guī)定的兩年不可抗辯期條款來獲取本無法取得的保險(xiǎn)合同保障的專業(yè)知識(shí)，某保險(xiǎn)公司亦未能舉證證明林某存在騙取保險(xiǎn)金之故意。但是在專業(yè)保險(xiǎn)代理人項(xiàng)某對(duì)保險(xiǎn)條款作出的“只要投保滿兩年后即可獲得賠償”，以及“如實(shí)告知就無法購買該保險(xiǎn)”等虛假宣傳，以及阻礙其如實(shí)告知的誘導(dǎo)性陳述后，為取得投保資格，并在可能因疾病而產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用后獲得保險(xiǎn)賠償，林某在沒有如實(shí)告知的投保書上簽了字。同時(shí)，在項(xiàng)某的誘導(dǎo)及阻礙下，林某在保險(xiǎn)人詢問時(shí)又未如實(shí)告知其帶病投保的情形。因此，某保險(xiǎn)公司以林某故意不履行如實(shí)告知義務(wù)為由主張不承擔(dān)賠償責(zé)任的意見，沒有事實(shí)和法律依據(jù)，本院不予采納。二、保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)其代理人的行為承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。本案中，雖然被保險(xiǎn)人林某不符合案涉保險(xiǎn)合同所設(shè)定的承保條件，但其與某保險(xiǎn)公司所簽訂的保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效。保險(xiǎn)代理人的不規(guī)范展業(yè)而造成保險(xiǎn)人的損失，保險(xiǎn)人可另行向其主張，而不能據(jù)此拒絕承擔(dān)案涉保險(xiǎn)合同的賠償責(zé)任。三、某保險(xiǎn)公司不要求被保險(xiǎn)人林某體檢，應(yīng)視為其愿意承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。雖然某保險(xiǎn)公司稱，《某再保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)版核保手冊(cè)》之醫(yī)學(xué)核保部分中載明，出現(xiàn)腎病綜合癥的被保險(xiǎn)人均屬于拒絕承保范圍，這也是國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)界的行業(yè)慣例，如果林某對(duì)其疾病狀況履行如實(shí)告知義務(wù)，則無法通過核保，林某對(duì)此亦不持異議。但某保險(xiǎn)公司的投保流程，僅要求年齡45歲以上投保該險(xiǎn)種的被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢。應(yīng)視為保險(xiǎn)人已經(jīng)通過大數(shù)法則的精算，放棄了通過體檢方式對(duì)45歲以下被保險(xiǎn)人的身體狀況是否符合承保條件而再次核保甄別的權(quán)利，事實(shí)上也未要求投保時(shí)年僅23歲的林某進(jìn)行體檢，應(yīng)視為其愿意承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。四、投保人林某在作出不實(shí)告知的投保書上簽字的行為違反了誠實(shí)信用原則，可減輕保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。案涉投保書的健康信息告知表中，對(duì)于被保險(xiǎn)人在投保時(shí)是否患有腎炎、腎結(jié)石、腎小球疾病……尿毒癥……以及其他泌尿系統(tǒng)疾病的詢問所作出的答復(fù)，決定著被保險(xiǎn)人是否符合保險(xiǎn)合同規(guī)定的承保條件，能否取得投保的資格從而獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)保障。如前所述，雖然保險(xiǎn)代理人項(xiàng)某的阻礙及誘導(dǎo)行為違反了《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定。但是，林某亦在項(xiàng)某誘導(dǎo)和阻礙下，產(chǎn)生了通過以不如實(shí)告知方式來獲得本無法獲得的保險(xiǎn)保障之不當(dāng)心理預(yù)期，明知其患有保險(xiǎn)合同規(guī)定的不符合承保條件的疾病，最終仍在作出不實(shí)告知的投保書上簽了字，其行為有違保險(xiǎn)活動(dòng)中所應(yīng)遵循的誠實(shí)信用原則，理應(yīng)得到否定性評(píng)價(jià)，得減輕某保險(xiǎn)公司30%的賠償責(zé)任。附加萬能提前給付重大疾病保險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)金額為120 000元，故林某主張某保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金84 000元以外部分的訴訟請(qǐng)求，本院不予支持。
　　據(jù)此，依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第五條、第一百一十七條第一款、第一百二十七條第一款、第一百三十一條第（三）項(xiàng)，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第三條第二款，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條、第一百四十二條，《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二條之規(guī)定，判決如下：
　　一、被告某保險(xiǎn)公司江蘇分公司自本判決生效后十日內(nèi)一次性賠償原告林某保險(xiǎn)金84 000元；
　　二、駁回原告林某的其他訴訟請(qǐng)求。
　　如果被告未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
　　本案案件受理費(fèi)2700元，由原告承擔(dān)810元，被告承擔(dān)1890元（鑒于原告已預(yù)交，由被告自本判決生效之日起十日內(nèi)直接給付原告）。
　　如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方人數(shù)提交上訴狀副本，上訴于江蘇省南京市中級(jí)人民法院，同時(shí)根據(jù)《訴訟費(fèi)用交納辦法》的有關(guān)規(guī)定，向該院預(yù)交上訴案件受理費(fèi)用。

　　                                                           審判員邢嘉棟
　　                                                           代理審判員劉桂占
　　                                                           代理審判員周磊
　　                                                           二○一三年七月十日
　　                                                            書記員沈琦

　　【評(píng)析】
　　本案爭議的焦點(diǎn)在于，保險(xiǎn)代理人銷售誤導(dǎo)情形下，投保人是否構(gòu)成故意不告知以及保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
　　保險(xiǎn)合同是最大誠信合同，《保險(xiǎn)法》第十六條第一款明確指出：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”。該規(guī)定稱為投保人的如實(shí)告知義務(wù)。因其自身的特殊性和專業(yè)性，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估主要依賴于投保人的自身陳述，在合同訂立之前，投保人將有關(guān)合同當(dāng)事人、有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的情況等重要信息告知保險(xiǎn)人，如實(shí)回答或說明保險(xiǎn)人的詢問和調(diào)查，以供保險(xiǎn)人決定是否接受承保及費(fèi)率的高低，其中人身保險(xiǎn)合同中的“重要信息”包括并不限于，被保險(xiǎn)人的年齡、性別、健康情況、既往病史、家族遺傳病史等信息。另，投保人如實(shí)告知的內(nèi)容通常僅限于保險(xiǎn)人在投保書中列明或者在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)詢問的事項(xiàng)，不可對(duì)其作出更高要求。
　　鑒于保險(xiǎn)合同為格式條款，一般由保險(xiǎn)人事先擬定，具有很強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性。這就必然要求在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人需要將保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容明確具體告知給投保人或被保險(xiǎn)人，以保證投保人更好地履行如實(shí)告知義務(wù)。因此《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容”。該規(guī)定稱為保險(xiǎn)人的說明義務(wù)?？梢哉f，保險(xiǎn)人的說明義務(wù)與投保人的如實(shí)告知義務(wù)是相輔相成的，合同雙方當(dāng)事人在訂立和履行保險(xiǎn)合同的過程中應(yīng)做到最大的誠實(shí)信用。
　　保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是最先直接接觸到投保人的群體，在保險(xiǎn)合同訂立過程中扮演著重要角色。而實(shí)踐中部分保險(xiǎn)代理人為了追求自身利益，利用信息優(yōu)勢(shì)，通過夸大保單收益、模糊解釋保險(xiǎn)合同個(gè)別字眼的含義、引導(dǎo)投保人隱瞞不符合投保條件的事項(xiàng)等手段，促進(jìn)保險(xiǎn)合同成立，以獲取更多傭金。因此，《保險(xiǎn)法》第一百三十一條及《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》第二十四條對(duì)于保險(xiǎn)代理人在業(yè)務(wù)開展過程中的以下行為作出禁止性規(guī)定：阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)代理人作為保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)市場中的前線人員，是與投保人接觸最為密切的人員，他們的行為是否規(guī)范，不僅關(guān)系到投保人的根本利益能否切實(shí)實(shí)現(xiàn)，同時(shí)也影響著保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營及保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。
　　本案中，具有專業(yè)知識(shí)的保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)合同訂立過程中，對(duì)保險(xiǎn)條款作出虛假宣傳并阻礙投保人如實(shí)告知的誘導(dǎo)性陳述，而缺乏保險(xiǎn)法律知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的投保人，在投保時(shí)已向保險(xiǎn)代理人如實(shí)告知了其患有腎病的情形，并詢問了該情況是否能獲得保險(xiǎn)保障。在庭審中保險(xiǎn)人未能舉證證明投保人存在騙取保險(xiǎn)金之故意，因此法院判決其在保險(xiǎn)代理人錯(cuò)誤性誘導(dǎo)的情況下，該投保人已盡到如實(shí)告知義務(wù)。此外，鑒于該保險(xiǎn)合同系合法有效成立，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百二十七條“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任”的規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但由于投保人確實(shí)在作出不實(shí)告知的投保書上簽了字，且在保險(xiǎn)代理人的誘導(dǎo)之下，面對(duì)保險(xiǎn)人詢問時(shí)隱瞞了其帶病投保的情形，法院作出了部分減輕保險(xiǎn)人賠償責(zé)任的判決，是符合公平正義和最大誠信原則的。
　　綜上所述，要解決保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問題，在現(xiàn)行保險(xiǎn)銷售制度背景下，應(yīng)當(dāng)盡快完善保險(xiǎn)營銷體制。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)和管理，提高其職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，不得唆使、誤導(dǎo)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動(dòng)，對(duì)保險(xiǎn)代理人的代理行為進(jìn)行監(jiān)督管理，發(fā)現(xiàn)違法、違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)立即予以制止和糾正。